最低3.2%,银行消费贷利率“内卷”加剧,这波“羊毛”要薅吗?

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壹||对于近期银行消费贷利率普遍下调,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为,主要是市场流动性充裕,资金利率处于相对低位;同时,春节等重要节日是零售传统旺季,有助于带动消费类信贷需求,部分银行在年初积极发力消费信贷业务,也有“早投放、早收益”方面的考虑。

贰||尽管不少银行相继下调了消费贷最低贷款利率,但并不是所有客户都可以享受到最大优惠力度。记者了解到,目前能够享受到最低优惠利率的客群,基本上都是银行优质客群,比如银行工资卡客户,房贷客户等。

在投放力度持续加大下,银行打响消费贷“价格战”。

“2020年底需要大额消费贷装修时拿不到额度,最后还是通过贷款中介高息贷了款。没想到今年陆续接到多家银行电话和短信推介消费贷。只需要通过手机银行APP随时申请就可以快速下款,贷款利率普遍都在4%以下。”上海地区居民张洁在1月17日接受采访时表示,近期有贷款中介向其介绍了一款招商银行消费贷产品“闪电贷”,通过申请优惠券,年利率最低可以降到3.2%。假如贷款20万元,3年利息大概只要1万块出头。

为了抢夺消费贷客户,各家银行都在加大力度进行营销推广。除了下调消费贷利率外,还上新利率优惠券,以及推出各类抽奖送话费等活动。需要注意的是,想要获取银行消费贷最低优惠利率也要满足一定门槛。

消费贷利率普降

春节前夕,各家银行相继采用贷款利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。

张洁通过咨询了解到,招商银行闪电贷周年庆活动还在进行中,符合条件的客户可获得6.6折优惠券,折后年利率低至3.6%。

“年初时,招行通过系统自动给部分客户发放了年利率3.2%的优惠券,目前这个活动基本上已经结束了。我现在申请的话,最低就是拿到3.6%的优惠券。想要获得3.2%优惠利率则需要通过企业团办,也就是同一家单位多个人一起申请,申请人数则需要根据所在分行实施的政策决定。”张洁表示,除了利率优惠券外,活动期间申请闪电贷还有机会获取现金红包,并且有机会参与华为手机抽奖。

与此同时,国有大行也采取利率优惠政策,消费贷利率最低可以降到3.60%。

工行融e借,贷款期限最长三年,支持等额本金、等额本息、按期付息一次还本三种还款方式;随借随还,额度600元至30万元,年化利率最低3.7%。

农行网捷贷,产品额度最高30万元、利率1年期最低可执行3.65%、年限1年。

建行建易贷,额度最高100万元,期限最长5年,年化利率低至3.60%,可用于个人及家庭综合消费支出,贷款额度及利率由系统自动审批。

中行随心智贷,额度最高30万元,年利率低至3.65%,用款期限最长3年,随借随还。

对于近期银行消费贷利率普遍下调,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为,主要是市场流动性充裕,资金利率处于相对低位;同时,春节等重要节日是零售传统旺季,有助于带动消费类信贷需求,部分银行在年初积极发力消费信贷业务,也有“早投放、早收益”方面的考虑。

“此外,近年国内遭遇多重因素超预期影响,进而导致居民消费低迷,消费信贷业务增长缓慢。因此,银行通过低利率等方式积极发力相关业务。”周茂华表示,从趋势看,随着经济复苏,消费信贷需求回暖,利率再度大幅下行可能性降低。

受多重因素影响,2022年居民新增储蓄规模一路上涨,消费意愿较低。据央行数据显示,2022年全年住户贷款增加3.83万亿元,较2021全年增量缩水约4万亿元。其中,以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元。

日前,银保监会就表示,将督促银行机构合理增加消费信贷,鼓励保险机构为各类消费场景提供个性化保险保障产品。继续做好“新市民”金融服务,创新符合不同消费群体特点的金融产品,激发重点消费领域活力。继续发挥金融资金在住房、汽车等大宗消费方面的重要支持作用,做好养老、教育、医疗、文化、体育、餐饮、住宿、旅游等服务消费的综合金融服务。

低利率获取门槛不低

值得一提的是,尽管不少银行相继下调了消费贷最低贷款利率,但并不是所有客户都可以享受到最大优惠力度。

记者了解到,目前能够享受到最低优惠利率的客群,基本上都是银行优质客群,比如银行工资卡客户,房贷客户等。

以闪电贷为例,在2023年1月4日至2023年3月31日活动期间,闪电贷达标客户可领取3.6%指定利率券,闪电贷优惠券仅限单次提款使用,且需满足提款金额至少5万元时才能使用。

闪电贷活动对象须同时满足三个条件。其一,上海分行一类卡持卡客户;其二,成功建额闪电贷,且2022年12月31日闪电贷贷款余额为0。其三,资质达标则需上海分行工资卡客户或者最高持卡等级金卡及以上客户。

招商银行客服在接受采访时表示,闪电贷申请资格以及额度,会随着客户在招行的综合资信测评不断变化,在招行办理存款、理财等业务越多,时间越长,可获得的闪电贷额度就可能越大。同时,还需要保持良好的个人资信记录。

同时,部分银行对消费贷投放还存在一定企业偏好。比如,公务员、事业单位、公立学校及公立医院、房贷客户或缴存公积金的优质单位职工等。

其中,建行建易贷产品客群就定位于政策机构、事业单位和金融机构等员工;杭州银行公鸡贷主要客群则是公务员、行政事业单位、银行、保险、证券、电信、电力、烟草、石化、律师、上市公司、国企等杭州银行可准入企业正式在编员工且连续缴纳住房公积金。

为了避免消费者对贷款利率的误解,各家银行也在贷款页面进行提示,“产品利率以实际办理利率为准,消费贷额度和贷款是否获批,则以审批结果为准”。

“我招行手机APP显示,我的闪电贷利率大概是7.2%,申请优惠券后可以到3.6%。相比以前五六个点的消费贷,现在这个利率确实让人相当心动。”张洁表示,银行客服还提示,消费贷的资金不能用于购买理财、房产、以及炒股等非消费领域,一旦在贷后管理中发现消费贷被挪用,将会提前收回贷款。

一路走低的消费贷利率让不少消费者心动,而是否有必要“薅羊毛”,则需要视个人实际情况决定。

周茂华表示,对有短期小贷需求的消费者而言,确实是个好机会,目前消费贷利率较之前明显下降,但消费者还是提倡理性消费,避免非理性加杠杆。

此外,银保监会消费者权益保护局此前也曾发文提醒消费者,要坚持量入为出的消费观,合理使用信用卡、小额信贷等服务,在不超出个人和家庭负担能力的基础上,合理发挥消费信贷产品的消费支持作用,养成良好的消费还款习惯;要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务,不把消费信贷用于非消费领域,警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段,不要轻信非法网络借贷虚假宣传,远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。

本文来自微信公众号“经济观察报”(ID:eeo-com-cn),作者:汪青。

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