在“连心贷”之前，还有“百岁贷”和“墓地贷”“彩礼贷”“三胎贷”等，都是银行曾推出的引发众多争议的“奇葩产品”。银行“出圈”的信贷新品，为何总会引发争议？
此前“百岁贷”的争议还没消停，这边“连心贷”热议再起。
日前，有媒体报道称，针对雄安新区的购房者，农业银行拟推出一款信贷新产品——连心贷。据农业银行客服人员介绍，“连心贷”是指为明确婚前财产归属或增强还款能力，以未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。简而言之，该产品是为未婚情侣准备的住房贷款。
一位农业银行的客服人员向市界表示，当前农业银行确实有“连心贷”，“但具体额度和执行利率，农业银行App系统并未显示，建议就近去农行大厅核实。”但农行北京朝阳区一支行则表示，当前该支行还没有推出“连心贷”产品。
“连心贷”一出，立即引发了公众热议：“怎么界定两人是情侣关系？”“万一以后二人分手了咋办？”
更有网友提出疑问，“如果两人后续没有领结婚证、分道扬镳的话，是否需要提前结清贷款？”“两人分手，是否还需要分房？”也有人为之感慨称：“银行为了贷款真是拚了。”
而让业内人士关注的则是，从“彩礼贷”“墓地贷”“三胎贷”到如今的“连心贷”，银行“出圈”的信贷新品，为何总会引发争议？
引发争议的“连心贷”
此次农业银行推出的“连心贷”，针对的是未婚情侣买房所需贷款问题。“对于‘连心贷’，男女双方应提供未婚书面证明和恋人关系书面证明；对借款人户口薄或个人征信报告中婚姻状况登记为‘已婚’的，应要求补充提供离婚证/离婚判决书/配偶死亡证明或其他能够证明其未婚的合法性文件。”农业银行客服人员称。
其还介绍说，“申请‘连心贷’的，房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。”简而言之，申请“连心贷”的，既可为情侣双方，也可是单独一方，但另一方需要承担连带责任风险，住房则归双方共有。
值得注意的是，“连心贷”并不是近期才有的新产品。据了解，在2014年7月8日，农业银行官网就曾刊发过一篇名为《个人住房贷款“贷”出品质生活》的文章。文中提到，农业银行推出了一种“连心贷”的房贷产品，可以加强贷款人的还款能力。
文中表示，未婚的男女朋友可作为新房的共有权人一起申请贷款。这样的贷款产品，可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。
财联社也报道称，据一位地产业内人士介绍，“‘连心贷’是农行十几年前推出的房贷品种，全国基本都有，但是考虑到风险性基本很少人会办理。”
一个已经有着十多年历史的产品，为何在当前突然“火”起来了？有网友认为，是由于当前房地产业不景气，银行如此做，也是为了推动更多人买房。
不少业内人士也表达了类似的看法。一位银行研究员告诉市界，“此类产品的推出，实际上降低了购房门槛，有利于扩大购房群体，银行也能借此拓展房贷业务。”
中国企业资本联盟副理事长柏文喜也表示，“农业银行推出‘连心贷’，从民事合同层面而言，有利于扩大潜在的购房群体数量，推动楼市回暖。”
与此同时，银行层面也有扩大信贷的需求。广科咨询首席策略师沈萌认为，“‘连心贷’的推出，是为了扩大居民端信贷的规模，毕竟从1月的宏观金融数据来看，货币供应对信贷增长的撬动作用减弱，不利于货币政策的发挥。”
央行数据显示，2023年1月，住户贷款增加2572亿元，环比去年12月多增819亿元。其中，1月居民中长期贷款增加2231亿元，同比少增5193亿元。
不连心了咋办？
但和相对稳定的婚姻关系相比，情侣关系总归还是较为脆弱并缺少保证的。因此，消息传出后，不少人表达了出了担忧的情绪。有网友还戏称，有了“连心贷”，男女朋友之间“没有法定关系，却有共同债务”，“分手了之后还得分房”。
对此，易居研究院研究总监严跃进认为，“若是夫妻或家庭成员作为共同还款人都可以理解，但是连心贷是未婚男女朋友作为共同还款人，实际上还是很容易引起大家的顾虑和质疑的。”其进一步表示，“连心贷需要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，毕竟作为共同还款人的未婚男女朋友，不排除对象分手或情感出现问题。”
在男女朋友关系出现破裂的情况下，也可能会引发房产纠纷，进而导致房贷断贷事件的发生。在此过程中，银行也需要防范出现违约事件，从而导致坏账风险的增加。沈萌也认为，“连心贷”基于的是男女朋友这样充满不确定的社会关系，风险很难控制，对于银行来说坏账风险可能无法有效预期。
对于该问题，据财联社报道，一位农行个贷经理就表示，“由于房本上会有男女双方的名字，后续可以协调改为一方的名字由一方进行还款，或者也可就房产进行拍卖。”
连心贷将未婚男女作为共同借款人，在法律层面也存在连带责任。据了解，《民法典》第一百七十八条规定，二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。连带责任人的责任份额根据各自责任大小确定；难以确定责任大小的，平均承担责任。实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。
“银行层面肯定会考虑的比较全面，男女双方签的都是连带责任按揭合同。”柏文喜对此解释称，“至于分手后还款责任两人如何划分，则是情侣双方自己协商的事情，银行不会解除他们的连带还款责任。”
在柏文喜看来，“连心贷”和夫妻配偶共同贷款买房有类似之处，“该贷款还款责任是由双人共同承担，因此从逻辑上来讲，贷款风险情况相比单人贷款而言还是要低不少，基本上相当于夫妻配偶共同贷款买房了。”
而实际上，市界注意到，有关“连心贷”引发的诉讼实例此前已经存在。中国裁判文书网的一份判例显示，2020年8月，由于涉及“连心贷”的金融借款纠纷，农业银行云南嵩明县支行向一对情侣章某和马某提起诉讼。
根据判决书，在2015年，尚是情侣的章某和马某向农业银行嵩明县支行申请了二手房“连心贷”按揭贷款25万元，借款期限为20年。然而，2019年9月起，两人便不再偿还贷款。值得注意的是，双方在借款合同中对借款金额、违约责任等事项作出明确约定，并对该合同进行了公证。最终法院判章某和马某共同偿还农业银行嵩明县支行本息合计22.86万元。
银行创新产品，为何总惹争议？
无论是此次的“连心贷”，还是前不久的“百岁贷”“接力贷”等，都曾引起舆论热议。再往前推，包括“墓地贷”“彩礼贷”和“三胎贷”等，都是近年来银行推出的引发众多争议的“奇葩产品”。
2021年3月，江西九江银行推出了一款引发舆论争议的“彩礼贷”宣传海报，打出“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福”标语，称“最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率低至4.9%”。
当年3月20日，新华社发表热评称，“奇葩贷款引发关注的背后，是公众对诱导过度消费的担忧。相关部门有必要采取措施，刹住借贷过度营销歪风”。
在引发热议后，“彩礼贷”也就没有了下文。
与彩礼贷几乎同时出现的还有“三胎贷”。2021年，为积极响应国家的三孩生育政策，吉林省印发了《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》。其中明确提到，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩给予不同程度降息优惠。此消息一出，立即在年轻群体中引发了热烈讨论，网友们还因此创造了“传宗接贷”、“贷贷相传”、“世世贷贷”等新词。
众所周知，银行都有KPI考核。近两年来，传统贷款产品的竞争越来越激烈，银行不得不开发更多的创新性信贷产品以占领市场。
但银行推出的这些创新产品，却不断引发争议。最终，大多“出圈”的贷款产品在短期内激起社交媒体的关注后，都不了了之。
对此，柏文喜认为，诸如“彩礼贷”等产品，在名称上就可能有违公序良俗与社会主流价值观，因此屡屡引发争议，也就不足为怪。“在推出新产品时，银行需要注意，产品实质上要符合监管要求，外在形式与名称上需要符合公序良俗与主流价值观、社会文化氛围等。”他说。
前述银行内部研究员也表示，银行创新产品时，在产品名称及产品内核的设计上，也需要考量给社会公众带来的影响。“产品设计的初衷肯定是好的，但是在此过程中，银行需要平衡业务拓展与风险防控，考虑业务的可持续性。”
而对于此次“连心贷”是否会步“彩礼贷”“三胎贷”等的后尘，严跃进认为，此类产品属于小众化的产品，所以即便是合规的，本身也没有大规模铺开的意义。
本文来自微信公众号“市界”（ID：newsseeker），作者：周梦婷 ，编辑：杨洁。
